Η BlackRock παρέδωσε στην Τράπεζα της Ελλάδος την κωδικοποίηση των προβληματικών χορηγήσεων

Ο αμερικανικός οίκος της BlackRock παρέδωσε χθες στην κεντρική τράπεζα, όπως ανέφεραν στο CNN Greece πηγές της ΤτΕ, μια πολυσέλιδη έκθεση με την κατηγοριοποίηση των προβληματικών χορηγήσεων, η οποία θα αποτελέσει τον «μπούσουλα» για να ξεκινήσει μια μεγάλη επιχείρηση: η εξυγίανση των δανειακών χαρτοφυλακίων των τεσσάρων συστημικών τραπεζών (Alpha, Eurobank, Εθνική, Πειραιώς).

«Οι ελληνικές τράπεζες δεν έχουν άλλα περιθώρια. Θα πρέπει να προχωρήσουν δυναμικά στην διαχείριση και αναδιάρθρωση των δανειακών τους χαρτοφυλακίων», ανέφερε πηγή από την ΤτΕ.

Η ενεργητική διαχείριση των δανειακών χαρτοφυλακίων και η εξυγίανση των τραπεζικών βιβλίων από τις προβληματικές χορηγήσεις δεν επαφίεται πια μόνο στις καλές προθέσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων, αλλά προβλέπεται από το Μνημόνιο ΙΙΙ. Στο πλαίσιο αυτό, η ΤτΕ και το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας θα ορίσουν δείκτες αποδοτικότητας στις τράπεζες για την διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων (Non Performing Loans - NPLs). Οι διοικήσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων θα καλούνται να πιάνουν τους «στόχους», ώστε να προχωρήσουν σε ουσιαστική εξυγίανση των χαρτοφυλακίων τους, να παρουσιάζουν μετρήσιμα στοιχεία απόδοσης για τις ρυθμίσεις που κάνουν και να καταφέρουν στο τέλος να περιορίσουν τα προβληματικά χαρτοφυλάκια, σημείωναν πηγές από τους δύο φορείς.

«Αν δεν επιτυγχάνονται οι στόχοι, θα ζητάμε αυξήσεις μετοχικού κεφαλαίου, ώστε να καλυφθούν τα κεφαλαιακά κενά που μπορεί να προκύπτουν από την αύξηση των προβλέψεων για κάλυψη επισφαλών απαιτήσεων», ανέφερε στο CNN Greece αρμόδιος τραπεζικός παράγοντας.

Η κατηγοριοποίηση

Η ανάλυση της BlackRock (segmentation report), σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, είναι ιδιαίτερα λεπτομερής και σε βάθος, καθώς:

- έκανε καταγραφή των μη εξυπηρετούμενων δανείων ανά κατηγορία (ιδιωτών και επιχειρηματικά), ανά μέγεθος (μικρά στεγαστικά, μεγάλα στεγαστικά, μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων, μεγάλα επιχειρηματικά κοκ),

- προχώρησε σε διαχωρισμό των επιχειρηματικών ανά κλάδο (τουρισμός, υγεία, ναυτιλία, real estate, βιομηχανία κτλ.),

- υπήρξε και αποτύπωση περιπτώσεων δανείων σε καθυστέρηση ανά δανειολήπτη, καθώς πολλοί έχουν πάνω από ένα δάνειο και σε διαφορετικές τράπεζες.

Επιπλέον, υπήρξε διαχωρισμός με βάση την ανακτησιμότητα των δανείων (ποια θεωρούνται βιώσιμα και ποια είναι «σκελετοί»), καθώς και η δυνατότητα του δανειολήπτη, εν προκειμένω των επιχειρήσεων ή των ιδιωτών με μεγάλα στεγαστικά να αποπληρώνουν τακτικά τις τραπεζικές οφειλές τους. Και αυτό γιατί υπάρχουν κραυγαλέες περιπτώσεις όπου κάποιοι έχουν σταματήσει εδώ και χρόνια να πληρώνουν δόσεις για τα δάνειά τους, ωστόσο διατηρούν σημαντικές καταθέσεις στις τράπεζες.

Η Τράπεζα της Ελλάδος, όπως προβλέπει το Μνημόνιο ΙΙΙ, όφειλε να έχει ολοκληρώσει την μελέτη μέχρι το τέλος του μήνα, όπως και έκανε. Πλέον, αφού κάνει την αποτίμηση των ευρημάτων, θα υποβάλει την έκθεση για την κατηγοριοποίηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων στους ισολογισμούς των τραπεζών, καθώς και την αξιολόγηση της ικανότητας των πιστωτικών ιδρυμάτων να αντιμετωπίζουν κάθε κατηγορία μη εξυπηρετούμενων δανείων. Η έκθεση στηρίζεται και στα αποτελέσματα της αξιολόγησης ποιότητας στοιχείων ενεργητικού (Asset Quality Review-AQR). Η κάθε τράπεζα θα λάβει την «βίβλο των κόκκινων δανείων» που θα αναφέρει ποια δάνεια και πώς μπορούν να ανακτηθούν και ποια είναι χαμένα, οπότε θα μπουν στο «καλάθι» διαχείρισης υπό την λογική των bad bank.

Πρότερη εμπειρία

Η BlackRock έχει πλέον μακρά εμπειρία στα ελληνικά τραπεζικά θέματα και ιδιαίτερα στο κομμάτι των δανειακών χαρτοφυλακίων. Υπενθυμίζεται ότι οι Αμερικανοί έκαναν τον πρώτο έλεγχο στην ποιότητα των δανειακών χαρτοφυλακίων και των 18 τότε ελληνικών τραπεζών το 2011.

Δύο χρόνια μετά «έτρεξαν» τη διαγνωστική μελέτη για την κατάσταση των δανειακών χαρτοφυλακίων των τεσσάρων πια συστημικών τραπεζών. Ήταν μια διεξοδική ανάλυση, καθώς έγινε αξιολόγηση των πρακτικών διαχειρίσεως των μη εξυπηρετούμενων δανείων, χαράκτηκε η σχετική πολιτική και οι διαδικασίες (Troubled Asset Review – ΤΑR), υπήρξε η καταγραφή της ποιότητας των στοιχείων ενεργητικού (Asset Quality Review – AQR) και τέλος, προσδιορίστηκαν οι αναμενόμενες ζημίες πιστωτικού κινδύνου (Credit Loss Projections – CLPs) για λογαριασμό της ΤτΕ. Αυτή η μελέτη αποτέλεσε την βάση των stress tests, με βάση τα οποία έγινε η ανακεφαλαιοποίηση του 2013.